Die Lehren aus dem Hochwasser 2024 : „NatCat-Versicherung wäre im Sinne der Geschädigten und der Bauwirtschaft“

SOLID: Sterkl, Schörkhuber & Partner ist nicht nur in der Schadensbegutachtung tätig, sondern kommt ursprünglich aus der Ziviltechnik, Messtechnik und Bauphysik …
Martin Schörkhuber: Auch in diesem Bereich sind wir immer noch sehr aktiv. Das lässt sich von der Schadensbegutachtung auch gar nicht wirklich trennen, sondern hängt oftmals zusammen.

Im Fall eines Feuerschadens beispielsweise brauche ich einen Statiker, um zu beurteilen, was beschädigt ist. Erst dann lassen sich die Kosten einer Sanierung bestimmen. Gelegentlich schlagen unsere Experten sogar mögliche Sanierungsvarianten vor. Handelt es sich um einen Schaden in einem Unternehmensgebäude ist das besonders wertvoll, da schnell wieder der Betrieb aufgenommen werden kann.

Wie wirkt sich die Baukrise der jüngeren Vergangenheit auf Ihr Geschäftsfeld aus?
Schörkhuber: Im Schadensbereich läuft das Geschäft nahezu unverändert. Lediglich an der Zahl der Haftpflichtschadensfälle, die durch Fehler in der Ausführung verursacht sind, merkt man, dass es zuletzt weniger Projekte gab.

Sehen Sie eine Qualitätsabnahme durch den Margendruck am Bau?
Schörkhuber: Ich war 13 Jahre lang für eine Baufirma tätig, ehe ich vor 24 Jahren beim Ziviltechnikbüro eingestiegen bin. Der Margen- und Rationalisierungsdruck war aus meiner Sicht immer schon in der Baubranche gegeben.

Dass sich die Baubranche stark verändert, sieht man allerdings auch an den Schadensszenarien. Früher war ein Gebäude ein Gebäude und eine Maschine eine Maschine. Heute wächst das zusammen. In der Industrie sind Anlage und Bausubstanz kaum mehr voneinander zu trennen und auch im Wohnbau ist immer mehr Technik integriert. 

Durch den Materialmix – etwa von Beton, Ziegel und Holz gemeinsam mit Fassadensystemen – sowie durch die Verbindungen zwischen diesen Materialien werden die Bauwerke stetig komplexer. Komplexe Gebäude sind fehleranfälliger – sowohl bei der Planung wie auch bei der Ausführung oder etwa bei einer erforderlichen Sanierung.

Dem Vernehmen nach herrscht bei den Versicherungen ein Umdenken – nicht zuletzt aufgrund der Hochwasserereignisse des vergangenen Jahres. Es geht nicht mehr nur darum, wo gebaut wird, sondern auch wie gebaut wird – Stichwort: mineralischer Bau. Stellen Sie das auch fest?

Schörkhuber: Ja, das nehme ich auch wahr. Wir sind allerdings erst am Anfang dieses Prozesses. Aus meiner Sicht sind die Stärken und Schwächen der verschiedenen Baustoffe abzuwägen, gerade im Sinne der Risikovorsorge.

Vorsorgen ließe sich darüber hinaus durch weitere Maßnahmen: Die gesetzlichen Vorschriften konzentrieren sich zumeist auf den Personenschutz, weniger auf die Verhinderung von Sachschäden. Im gewerblichen und industriellen Bereich würde es jedoch Sinn machen, besonders kostspielige Fertigungslinien vom übrigen Produktionsgebäude baulich zu trennen. 

In der Industrie verursacht die Gebäudesanierung nach einem Schadensfall in der Regel ja die verhältnismäßig geringeren Kosten. Teurer kommt der Ersatz der beschädigten Maschinen, noch teurer ein möglicher Betriebsausfall.

Wo und wie könnte man in Gebäuden abseits des Industriesektors bauliche Vorkehrungen für den Katastrophenfall treffen?

Schörkhuber: Da könnte man in vielen Bereichen ansetzen. Etwa durch den Einsatz der richtigen Werkstoffe. Gerade wenn Holz, Ziegel, Beton und Stahl miteinander verbunden werden, sollte man um die Vor- und Nachteile solcher Kombinationen wissen. Sonst wird es womöglich teuer, und das nicht erst im Schadensfall, sondern bereits beim Bauen und in der Erhaltung.

Sie und Ihr Team hatten im Nachgang des Hochwassers in Nieder- und Oberösterreich alle Hände voll zu tun. Welche Besonderheiten kennzeichnen die durch das Hochwasser 2024 verursachten Schäden?

Schörkhuber: Wir sind immer noch mit der Aufarbeitung der Hochwasserschäden beschäftigt. Augenfällig ist, dass Gebäude betroffen waren, wo man nie damit gerechnet hätte. So standen selbst in neuen Wohnanlagen mit Hochwasserschutzwänden ganze Erdgeschoße unter Wasser.

Zur Naturkatastrophe kommt die menschliche Katastrophe, weil diese Gebäude oft nicht ausreichend versichert sind bzw. gar nicht entsprechend versichert werden können. Da geht es um existenzbedrohende Schadensfälle. Es braucht daher neue Versicherungsmodelle. In anderen Ländern ist das durchaus möglich. 

Das würde letztlich auch der Bauwirtschaft und den anderen Gewerken bis hin zum Möbelhandel helfen. Wenn die Versicherung ihren Beitrag leistet, kann eine Sanierung angegangen werden, die sonst unter Umständen die finanziellen Möglichkeiten der Geschädigten übersteigen würde.

Abgesehen vom wirtschaftlichen Aspekt geht es aber vor allem um die menschliche Dimension. Wir lassen unsere in Summe 110 Mitarbeitenden coachen. Der Umgang mit Schadensfällen, bei denen ganze Familien vor dem Nichts stehen, ist eine ungeheure psychische Belastung.

Wo sehen Sie eine Versicherungslücke?

Schörkhuber: Diese besteht eben gerade im Hochwasserbereich sowie zum Teil bei Schäden, die von einem Erdrutsch verursacht sind. Gegen Schäden, die direkt von einem Hagelschlag herrühren, kann ich mich als Betroffener versichern. Kommt es als Folge davon jedoch zur Überflutung des Kellers greift oft die Versicherung nicht in vollem Umfang.

Bei unserer Tätigkeit haben wir auch immer wieder mit Schäden an uralten Häusern zu tun, mit dementsprechenden Stand der Technik. Beim Wiederaufbau kann man diese Installationen gar nicht mehr so herstellen, wie sie vorhanden waren, schon allein deshalb, weil sie nicht abgenommen würden. Hier sind die Versicherungsnehmer gefordert, sich umfassend abzusichern, damit es im Schadensfall nicht zu einem bösen Erwachen kommt.

Gibt es nationale Benchmarks, an denen man sich bei einer Naturkatastrophen-Versicherung orientieren könnte?

Schörkhuber: Diverse Modelle sind in einigen europäischen Ländern umgesetzt, etwa in Belgien oder Norwegen. Gefordert wäre bei einer NatCat, also einer Versicherung gegen die Risiken von Naturkatastrophen, nicht zuletzt die Politik. Wenn es in den USA möglich ist, sich gegen Hurricane-Schäden zu versichern, dann muss es in Österreich wohl möglich sein, für Hochwasserereignisse vorzusorgen.

Die Versicherungsbranche hätte Lösungen, die eine umfangreiche Abdeckung ermöglichen würden. Leider sind diese noch nicht flächendeckend umgesetzt, weil die politischen Rahmenbedingungen fehlen. Was wir bräuchten, sind österreichweite und eigentlich sogar europäische Gesamtkonzepte für NatCat-Deckungen.